非懂不可的財商教育

非懂不可的財商教育   作者：林達宏

  「財商教育」也許你一輩子都沒有聽過的名詞，這種教育學校不會教、但卻是人生不可或缺的必要「知識」。怎麼說呢…請看這個例子。

   王伯伯是一個工廠退休的員工，目前六十歲。他的財務狀況如下：退休金領了330萬元、房貸有600萬、每個月的生活支出大約是7000元。王伯伯沒有接受過財商教育前的做法大概跟一般人是一樣的。首先王伯伯把330萬拿去還掉房貸。於是房貸剩下220萬，假設房貸利率為2%，則王伯伯每個月大約要支出4400元的費用，加上每個月的7000元生活支出就是11400元。於是王伯伯六十歲的年紀無法休息，必需要再去選擇一份管理員的工作，以支付每個月的支出，但是王伯伯的房貸還是一直在，且王伯伯年事已高，這樣的生活愈來愈辛苦，令人情何以堪。

   這就是一般沒有接受過「財商教育」民眾的做法，很多人的腦袋裡的財務觀念就是收入-支出=儲蓄。但是富人的做法卻是收入-儲蓄-投資=支出。這是非常不一樣的。再則一般人只會想到增加收入及減少支出以因應接踵而來的金錢問題，其實還有一個選項是「延長負債」。

   我們都只知道「理財」，但財商教育包含「理錢」--管理好你的金錢、「理債」--如何利用好的債務為您創造現金流、「稅」--如何合法節稅、最後才是「理財」，當然如果要談到更完整的教商教育要有「會計」「投資」「市場認知與瞭解」「法律」等等層面。誠心的推薦大家去看三本財商教育的書：

第一本：「富爸爸、窮爸爸」作者：羅勃特清崎

第二本：「有錢人想得和你不一樣」作者：哈福艾克

第三本：「富爸爸-賺錢時刻，挑戰有錢人的不公平的競爭」作者：羅勃特清崎

這三本書一定要去買來看，而看的順序就是一、二、三。第一本書你能知道何謂ESBI四象限

，你現在身處在那一個象限，該如何調整你的財務觀，是一本入門的好書。這本書已經暢銷很久了，但如果你只有看一次是不夠的，請不斷不斷的復習，只有如此才有辦法把對的財務觀念深植在你的潛意識裡。第二本書是「有錢人想的和你不一樣」則是要你重新設定你腦袋裡對金錢的想法，大部份的人會覺得錢夠用就好、生不帶來死不帶去，話雖如此，但沒有錢萬萬不能，這也是我們現實必需面對的課題，而當你沒有重新設定腦袋裡對金錢的觀念時，你就不會有更多的錢來維持你的生活品質，你把宇宙要給你的推開，當然你就只有「努力」工作賺錢，「辛苦」過日，我們要知道「選擇」比「努力」更重要，「幸福」比「辛苦」更令我們歡喜。更重要的是書中會教我們將每一筆收入分成六等份來管理金錢，這樣的方式非常受用，請務必去看這本書。第三本書是「富爸爸-賺錢時刻」這本書是在闡述一個金錢的遊戲規則，也是如何從ES象限轉到BI象限的一本啟盟書，有句話說得好：「不管你身處在那一個世界，你一定要知道這個世界的遊戲規則。

   好了，再回到王伯伯的身上，既然有了財商教育後，王伯伯的做法該是如何做呢?

首先：我們就是要延長負債，以600萬的房貸每個月如果以2%的利息來計算，就是每個月要12000元的支出。再來我們把王伯伯的退休金330萬做一個投資，假設這筆投資有年報酬率10%，一年就會多出33萬的收入、扣除12x12000=144000，也就是除了可以還掉房貸利息，連本金也可以慢慢還清，重點是還清後，這筆330萬的投資還是持續創造收入(這裡無法跟大家討論如何創造年利率10%的投資，請找專業的顧問)，再則王伯伯還是可以去找一份工份維持基本的生活開銷，如果一份工作20000元，王伯伯等於做一個月可以支付約三個月的支出，這樣的結局是不是比剛剛好很多呢!這就是有沒有財商教育的差別。

   再來看一個我自己的例子，我租了一台新車，每個月必需從我的戶頭裡支出20000元、租車壓金近30萬元，這個車子不但是我的負債，而且一綁還是三年。不但30萬的本金完全無法運用，更讓我每個月不管有沒有開車都要付2萬元，還不包括油錢、保養等費用。有了財商教育後的做法應該是要把30萬的本金去做一個好的投資，產生出來的「現金流」(請看富爸爸、窮爸爸)後，再來做購車或是租車的費用，也就是說我們永遠要記得一個觀念，如果會把你的口袋的錢往外掏的就是「負債」，能把錢放入你的口袋的錢才是「資產」。

   沒有「財商教育」，你的生活會過得很辛苦，永遠都在為錢工作。往好處想就是現在知道都還來得及，就怕你「知而不行」而已。

這一篇文章要特別感謝財商教練「黃金騎士」帶給我的啟發。